Zdolność kredytowa – co trzeba wiedzieć?

W tym artykule przedstawię czym jest zdolność kredytowa i jak zadbać o dobrą wiarygodność kredytową w oczach banku.

Aby otrzymać w banku kredyt, jednym z wymogów jest posiadanie zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa to nic innego jak zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Wyrażana jest jako maksymalna suma wartości kredytu z jaką kredytobiorca będzie sobie w stanie poradzić.

Składa się na to pojęcie kilka czynników. Przedstawię kilka:
Dochody miesięczne.
Wysokość innych naszych długów.
Kwota jaką miesięcznie przeznaczamy na wydatki związane z naszym domem.
Liczba dzieci, nasz wiek i stan cywilny
Rodzaj naszej działalności z tytułu której otrzymujemy wypłaty, np. umowa o pracę lub własna działalność gospodarcza Czym większa zdolność – tym atrakcyjniejsi jesteśmy dla banku.

Jak możemy poprawić naszą zdolność kredytową?

Jak najbardziej!

Spłać inne kredyty jakie posiadasz!

Nawet mała rata, którą płacimy za inny kredyt może obniżyć naszą zdolność o kilkanaście lub więcej tysięcy złotych.

Zrezygnuj z limitów debetowych i kart kredytowych!

Karta kredytowa negatywnie wpływa na Twoją zdolność kredytową. Bank wychodzi z założenia, że skoro posiadasz produkty pozwalające szybko powiększyć zobowiązania, to niewykluczone, że kiedyś z nich skorzystasz. Więc nie ważne czy wykorzystujesz limity debetowe, czy nie, banki i tak uznają je za pewne zobowiązania, a to przekłada się na niższą zdolność.

Sprawdź swój BIK!

Podczas oceny zdolności kredytowej bank bierz pod uwagę również Twoją historię kredytową, którą sprawdzi w bazie Biura Informacji Kredytowej. To instytucja ,która gromadzi dane o wszelakich naszych wziętych kredytach. Bardzo ważnym jest abyśmy spłacali nasze zobowiązania w terminie!! Takie opóźnienia w spłacie bardzo znacząco wpływają na naszą wiarygodność kredytową. Jeżeli mamy czysty bik to również źle. Dobra historia kredytowa jest bardzo bardzo pożądana przez Banki!
Warto zaznaczyć, że każdy wniosek o kredyt również widnieje w Biurze Informacji Kredytowej. A to także obniża nam naszą wiarygodność. Dlatego trzymajmy się zasady:
Nie składajmy w ciągu jednego miesiąca więcej niż 2-3 wnioski o kredyt!
Warto zaznaczyć, że każdy z nas może nieodpłatnie sprawdzić swój bik raz na sześć miesięcy

Postaraj się o solidną ciągłość zatrudnienia!

W oczach banku najlepiej wypada umowa o pracę na czas nieokreślony. Trzeba podkreślić, że staż takiej pracy powinien wynosić co najmniej 3-6 miesięcy (każdy bank ma inne wymogi). Naturalnie Banki udzielają również kredyty dla osób zatrudnionych na innych umowach lub własnej działalności. Zmieniają się wtedy wymogi.

Znajdź źródło dodatkowych zarobków!

Pomyślmy czy nie uda nam się, na kilka miesięcy przed uruchomieniem kredytu, zdobyć nowego źródła zarobków. Wyjaśnijmy sobie, że muszą to być oczywiście dochody udokumentowane legalnie 😉

Pozostałe możliwości!

Zdecyduj się na dłuższy okres kredytowania.
Weź kredyt na raty równe, zamiast rat malejących
Podejdź do kredytu ze współkredytobiorcą. Wasze łączne dochody powinny zwiększyć zdolność. Uważajmy jednak, żeby ten współkredytobiorca nie obniżył naszej zdolności!
Walcz o swoje! Negocjuj z bankiem!. Czasami banki zgadzają się na korzystniejsze dla nas parametry kredytu.

Mam nadzieję, że te kilka wskazówek pomoże Wam w przygotowaniach do kredytu. Pamiętajmy jednak, że każdy bank ma różne algorytmu do obliczania zdolności kredytowej!. Dobrze więc zawsze poradzić się doradcy finansowego przed złożeniem wniosku.

Leave a comment

Program Mieszkanie dla Młodych

Na czym polega program Mieszkanie dla Młodych (potocznie MDM)? Kto może z niego skorzystać? Dlaczego warto się o niego starać?

Rządowy program MDM polega na dopłacie do wkładu własnego o wysokości uzależnionej od naszej sytuacji. Niżej przedstawiam warunki jakie trzeba spełnić by otrzymać środki od Państwa.
1. Nie można posiadać mieszkania ani domu. Ten warunek nie dotyczy rodzin z co najmniej trójką dzieci.
2. Nie możemy mieć więcej niż 35 lat. W przypadku małżeństw warunek ten odnosi się do młodszego małżonka.
3. Musimy się starać o kredyt na co najmniej 15 lat oraz musi pokrywać on najmniej połowę wartości kupowanego mieszkania.
4. Cena nieruchomości nie może przekroczyć wskaźnika dla danej lokalizacji. Listę z informacjami na ten temat możemy znaleźć na oficjalnej stronie programu (https://rodzina.gov.pl/sites/default/files/pliki_do_pobrania/wskazniki_i_limity_mdm_iiiq_2016r.pdf)

Na jaką wysokość pomocy od Rządu można liczyć?

Dopłata przeznaczona na powierzchnię do 50 metrów kwadratowych (nie więcej niż powierzchnia kupowanego mieszkania lub do 65 metrów kwadratowych dla rodzin lub osób z trojgiem dzieci.
1. 10 procent dopłaty do wkładu własnego dla singli i małżeństw, jeżeli nie mają dzieci
2. 15 procent dopłaty do wkładu własnego dla osób lub małżeństw z 1 dzieckiem.
3. 20 procent dopłaty do wkładu własnego dla singli i małżeństw z dwójką dzieci
4. Aż 30 procent dopłaty do wkładu własnego dla osób i małżeństw posiadających nie mniej niż troje dzieci
Dodatkowe 5% na przedterminową spłatę części kapitału dla osób, którym w ciągu 5 lat od momentu nabycia mieszkania lub nieruchomości urodzi się (lub zostanie przysposobione) trzecie lub kolejne wychowywane dziecko.
Podsumowując w skrócie:
1. Jesteś singlem lub w związku ale nie posiadasz dzieci – możesz dostać 10 procent dopłaty.
2.Masz jedno dziecko? Możesz liczyć na 15% dopłaty.
3.Dwójka dzieci? – 20%
4.Masz trójkę lub więcej dzieci? Nawet 30 procent dla Ciebie.

Jakie wymogi musi spełniać mieszkanie będące podstawą projektu MDM?

Całkowita powierzchnia nieruchomości nie może przekraczać 75 metrów dla lokalu mieszkaniowego oraz 100 m2 dla domu. Natomiast limity te zwiększają się dla rodzin z trójką lub więcej dzieci. Odpowiednio 85 i 110.

Jak długo trwa program MDM?

Mamy czas aby ubiegać się o dofinansowanie do 2018 roku. Więcej szczegółów o programie MDM możecie przeczytać na rządowej stronie:
https://rodzina.gov.pl/mieszkanie/program-mieszkanie-dla-mlodych

Pozdrawiam,
Arte Creo

Bezpłatne Konsultacje Finansowe Poznań

Leave a comment

Kredyt – Przyjaciel czy Wróg?

Kredyty są obecnie powszechnym narzędziem finansowym dla osób fizycznych i przedsiębiorstw celem przyspieszenia realizacji swoich założeń. Od dawna jest nieodłącznym elementem życia na niemal całym świecie, na każdym szczeblu – czy to kredyt gotówkowy na wakacje, czy kredyt inwestycyjny w dom lub firmę, aż po kredyty międzybankowe, papiery wartościowe i cały system finansowania państw. Continue reading →

Leave a comment